வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதம்

ஒரு எச் டி எஃப் சி வங்கி வீட்டுக் கடன் வாடிக்கையாளர் வீட்டுக் கடனைப் பெறும்போது இரண்டு வகையான வட்டி விகித விருப்பங்களுக்கு இடையில் தேர்வு செய்யலாம். அவை பின்வருமாறு:

சரிசெய்யக்கூடிய விகித வீட்டுக் கடன் (ARHL): ஒரு சரிசெய்யக்கூடிய விகித வீட்டுக் கடன் ஃப்ளோட்டிங் அல்லது மாறுபடும் விகித கடன் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. ARHL-யின் வட்டி விகிதம் எச்டிஎஃப்சி வங்கியின் பெஞ்ச்மார்க் விகிதத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது அதாவது சில்லறை பிரைம் கடன் விகிதம் (RPLR). எச்டிஎஃப்சி வங்கியின் RPLR-யில் ஏதேனும் இயக்கம் பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதங்களில் மாற்றத்தை செயல்படுத்தலாம்.

ட்ரூஃபிக்ஸ்டு கடன்: ஒரு ட்ரூஃபிக்ஸ்டு கடனில், வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதம் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது (எ.கா., கடன் தவணைக்காலத்தின் முதல் 2 அல்லது 3 ஆண்டுகளுக்கு), அதன் பிறகு அது பின்னர் பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதங்களுடன் சரிசெய்யக்கூடிய விகித வீட்டுக் கடனாக தானாகவே மாற்றுகிறது. எச் டி எஃப் சி வங்கி தற்போது ஒரு ட்ரூஃபிக்ஸ்டு கடனை வழங்குகிறது, அங்கு கடன் தவணைக்காலத்தின் முதல் இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு வட்டி விகிதம் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.

தற்போது எச் டி எஃப் சி வங்கி வழங்கும் குறைந்தபட்ச வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 8.75*%

வீட்டுக் கடன் மீதான வட்டி விகிதத்தை பாதிக்கக்கூடிய 7 முக்கிய காரணிகள் உள்ளன-
 

•  வட்டி விகித வகை
•  பெஞ்ச்மார்க் கடன் விகிதம்
•  கடன் மதிப்பு விகிதம்
•  கடன் வாங்குபவரின் நிதி சுயவிவரம்
•  திருப்பிச் செலுத்தும் தவணைக்காலம்
•  சொத்து அமைவிடம்
•  வீட்டுக் கடன் வழங்குநரின் நற்பெயர்

வீட்டுக் கடன்கள் மீதான வட்டி விகிதங்கள் அடிப்படை விகிதத்திற்கு கூடுதலாக பல்வேறு காரணிகளால் பாதிக்கப்படுகின்றன. சில முக்கிய கருத்துக்கள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:

கிரெடிட் ஸ்கோர்: வீட்டுக் கடன் மீதான வட்டி விகிதத்தை தீர்மானிப்பதில் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் பெரும்பாலும் அதிக சாதகமான விகிதத்தை ஏற்படுத்துகிறது, ஏனெனில் இது உங்கள் கடன் தகுதியைப் பிரதிபலிக்கிறது.

கடன் தொகை: நீங்கள் கடன் வாங்கும் தொகை வட்டி விகிதத்தைப் பாதிக்கலாம். பொதுவாக, குறைந்த கடன்-டு-வேல்யூ விகிதங்கள் அதிக குறைவான விகிதங்களை ஈர்க்கலாம்.

வட்டி விகிதத்தின் வகை: நீங்கள் ஒரு நிலையான அல்லது ஃப்ளோட்டிங் வட்டி விகிதத்தை தேர்வு செய்தால் உங்கள் வீட்டுக் கடன் விகிதத்தைப் பாதிக்கலாம். நிலையான விகிதங்கள் நிலைத்தன்மையை வழங்குகின்றன, அதே நேரத்தில் ஃப்ளோட்டிங் விகிதங்கள் சந்தை நிலைமைகளின் அடிப்படையில் மாறுபடலாம்.

வருமானம் மற்றும் பணியின் நிலைத்தன்மை: கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாக உங்கள் வருமானம் மற்றும் பணி வரலாற்றைப் பார்க்கிறார்கள். நிலையான வருமானம் மற்றும் வேலை இருப்பது உங்களுக்கு வழங்கப்படும் வட்டி விகிதத்தை சாதகமாக பாதிக்கும்.

சந்தை நிலைமைகள்: வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் பரந்த மேக்ரோ பொருளாதார காரணிகள் மற்றும் சந்தை நிலைமைகளால் பாதிக்கப்படுகின்றன. பொருளாதார நிலப்பரப்பில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் விகிதங்களை பாதிக்கலாம்.

வட்டி விகித பணம்செலுத்தல்களின் கணக்கீட்டைப் பல்வேறு முறைகள் மூலம் அணுகலாம், ஒவ்வொன்றும் கடனின் வாழ்நாளில் நீங்கள் எவ்வளவு செலுத்துகிறீர்கள் என்பதைப் பாதிக்கிறது. வட்டி விகித பணம்செலுத்தல்களைக் கணக்கிடுவதற்கான பல்வேறு முறைகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:

எளிய வட்டி முறை:

இந்த முறை அசல் தொகை மற்றும் வட்டி விகிதத்தை மட்டுமே அடிப்படையாகக் கொண்ட வட்டியைக் கணக்கிடுகிறது. இது ஒரு நேரடி கணக்கீடு மற்றும் குறுகிய-கால கடன்களுக்கு பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

கூட்டு வட்டி முறை:

கூட்டு வட்டி அசல் தொகையையும் வட்டி விகிதத்தையும் மட்டுமல்லாமல் முந்தைய காலங்களில் சேகரிக்கப்பட்ட வட்டியையும் கருதுகிறது. இது வட்டி மீதான வட்டியின் வளர்ச்சிக்கு வழிவகுக்கிறது, இது நீண்ட கால கடன்களுக்கு ஒரு பொதுவான முறையாக மாற்றுகிறது.

நிலையான வட்டி விகிதம்:

ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்துடன், கடன் காலம் முழுவதும் விகிதம் நிலையானதாக இருக்கும். மாதாந்திர பணம்செலுத்தல்கள் நிலையானவை, உங்கள் பட்ஜெட்டைத் திட்டமிடுவதை எளிதாக்குகிறது. இது பாரம்பரிய வீட்டுக் கடன்களுக்கான ஒரு பொதுவான முறையாகும்.

மாறுதல் அல்லது நெகிழ்வான வட்டி விகிதம்:

நிலையான விகிதங்களைப் போலல்லாமல், மாறுதல் அல்லது நெகிழ்வான விகிதங்கள் சந்தை நிலைமைகளின் அடிப்படையில் அவ்வப்போது மாறலாம். இது பணம்செலுத்தல்களில் மாற்றங்களை ஏற்படுத்தலாம் என்றாலும், சந்தை வட்டி விகிதங்கள் குறையும் போது இது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

வருடாந்திர சதவீத விகிதம் (APR):

வட்டி மற்றும் கூடுதல் கட்டணங்கள் உட்பட கடன் வாங்குவதற்கான மொத்த செலவை APR பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறது. இது கடனின் உண்மையான செலவின் விரிவான பார்வையை வழங்குகிறது மற்றும் வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன் சலுகைகளை ஒப்பிடுவதற்கு பயனுள்ளது.

ஒரு நிலையான மற்றும் ஃப்ளோட்டிங் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்திற்கு இடையில் தேர்வு செய்வது உங்கள் நிதி விருப்பங்கள் மற்றும் சந்தை நிலைமைகளைப் பொறுத்தது. இரண்டு விருப்பங்களையும் பார்ப்போம்:

வீட்டுக் கடன் மீதான ஒரு நிலையான வட்டி விகிதம் கடன் காலம் முழுவதும் தொடர்ச்சியான விகிதத்துடன் நிலைத்தன்மை மற்றும் கணிப்புத்தன்மையை வழங்குகிறது, இது நிலையான பணம்செலுத்தல் தொகையை விரும்புபவர்களுக்கு பொருத்தமானதாக்குகிறது. மறுபுறம், ஒரு ஃப்ளோட்டிங் வட்டி விகிதம் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது, சந்தை நிலவரங்களின் அடிப்படையில் ஏற்ற இறக்கத்துடன் இருக்கும் மற்றும் குறைந்து வரும் வீட்டுக் கடன்களின் விகித சூழலில் இது சாதகமாக இருக்கும். 

இரண்டுக்கும் இடையிலான தேர்வு உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்தது, மற்றும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஆலோசனைக்கு, ஒரு நிதி ஆலோசகர் அல்லது உங்கள் கடன் வழங்குநருடன் நேரடியாக ஆலோசனை செய்வது பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.

உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்காக எச் டி எஃப் சி வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பது பல கட்டாயமான நன்மைகளுடன் வருகிறது. ஒரு வீட்டை சொந்தமாக்குவதற்கான முக்கியத்துவத்தை அங்கீகரிக்கும் எச் டி எஃப் சி வங்கி, உங்கள் கனவு வாழ்க்கை இடத்தை உருவாக்கும் செயல்முறையை எளிமைப்படுத்த வடிவமைக்கப்பட்ட வீட்டுக் கடன்களை வழங்குகிறது. கவர்ச்சிகரமான வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் எளிதான திருப்பிச் செலுத்தும் வசதிகளுடன், எச் டி எஃப் சி வங்கி உங்கள் வீட்டு உரிமையாளருக்கான பாதையை சாத்தியமாக்குவது மட்டுமல்லாமல் நிதி ரீதியாகவும் சாதகமானது என்பதை உறுதி செய்கிறது. குறைவான வீட்டுக் கடன் விகிதங்களுக்கு கூடுதலாக, எச் டி எஃப் சி வங்கி கடன் பேக்கேஜ்களை வழங்குகிறது, இது நிதியுதவியை எளிதாக்குகிறது மற்றும் உங்கள் நிதி இலக்குகளுடன் சீரமைக்கிறது. உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்காக எச் டி எஃப் சி வங்கியை நீங்கள் தேர்வு செய்யும்போது, நீங்கள் ஒரு நம்பகமான நிறுவனத்தை தேர்வு செய்கிறீர்கள், இது வீட்டு உரிமையாளரை ஒரு தடையற்ற மற்றும் வெகுமதியான அனுபவமாக மாற்றுவதற்கான முக்கியத்துவத்தை புரிந்துகொள்கிறது.

குடும்ப உறுப்பினர் அல்லது மனைவி போன்ற இணை-விண்ணப்பதாரரை நீங்கள் சேர்க்கும்போது, கடன் வழங்குநர் இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களின் கூட்டு வருமானம் மற்றும் கடன் தகுதியைக் கருத்தில் கொள்கிறார். இந்த கூட்டு மதிப்பீடு கடன் வழங்குநருக்கு அதிக தகுதி மற்றும் அதிக சாதகமான ரிஸ்க் புரொஃபைலை ஏற்படுத்தலாம்.

முற்றிலும். உங்கள் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்தைத் தீர்மானிப்பதில் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கடன் தகுதி மற்றும் உங்களுக்கு கடன் வழங்குவதுடன் தொடர்புடைய ஆபத்தை மதிப்பீடு செய்ய உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பயன்படுத்துகின்றனர். ஒரு அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் பெரும்பாலும் கடன் வழங்குநருக்கு குறைந்த ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது, இதன் விளைவாக வீட்டுக் கடன் மீது மிகவும் சாதகமான வட்டி விகிதம் கிடைக்கும். மாறாக, குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிக வட்டி விகிதத்திற்கு வழிவகுக்கலாம் அல்லது, சில சந்தர்ப்பங்களில், கடனைப் பெறுவதில் சிரமம் ஏற்படலாம்.

EMI-க்கு முந்தைய வட்டி என்பது, ஒரு சொத்தின் கட்டுமானம் அல்லது கட்டுமானத்தின் கீழ், கடன் வாங்கியவர் சமமான மாதாந்திர தவணைகளை (EMIகள்) செலுத்தத் தொடங்கும் முன், வழங்கப்பட்ட கடன் தொகைக்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டியைக் குறிக்கிறது. இந்த கட்டத்தில், கட்டுமானம் முடியும் வரை மற்றும் முழு கடன் தொகை வழங்கப்படும் வரை, முன்-EMI வட்டி என்று அழைக்கப்படும் வட்டி கூறுகளுக்கு மட்டுமே கடன் வாங்குபவருக்கு விருப்பம் இருக்கலாம். இது படிப்படியான திருப்பிச் செலுத்தலை அனுமதிக்கிறது, பொதுவாக பயன்படுத்தப்பட்ட தொகையின் அடிப்படையில், மற்றும் கட்டுமானம் முடிந்தவுடன் உண்மையான இஎம்ஐ பணம்செலுத்தல்கள் தொடங்குகின்றன.

வீட்டுக் கடனுக்கு நீங்கள் கடன் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்ச தொகை உங்கள் வருமானம், கடன் தகுதி மற்றும் கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின் கொள்கைகள் உட்பட பல்வேறு காரணிகளைப் பொறுத்தது. பொதுவாக, கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைக் கருதுகின்றனர், இது உங்கள் வருமானம், தற்போதைய நிதி உறுதிப்பாடுகள் மற்றும் கடன் வரலாறு மற்றும் ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களின் அடிப்படையில் மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது. நிதியளிக்கக்கூடிய சொத்தின் மதிப்பின் சதவீதத்தை பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும் கடன் மதிப்பு (LTV) விகிதமும் ஒரு முக்கிய பங்கைக் கொண்டுள்ளது. கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக வீட்டுக் கடனாக சொத்தின் மதிப்பில் 80-90% வரை வழங்குகின்றனர். 

உங்கள் தனித்துவமான நிதி சூழ்நிலையின் அடிப்படையில் நீங்கள் தகுதி பெறக்கூடிய அதிகபட்ச கடன் தொகையைத் தீர்மானிக்கும் குறிப்பிட்ட அளவுகோல்கள் மற்றும் காரணிகளைப் புரிந்துகொள்ள நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த கடன் வழங்குநருடன் சரிபார்க்க அறிவுறுத்தப்படுகிறது.