स्व-व्यवसायी हैं? आप भी पात्र हैं

स्व-व्यवसायी उद्यमियों को उतनी ही आसानी से होम लोन मिल सकते हैं, जितनी आसानी से वेतनभोगियों या नियमित इनकम वालों को मिलते हैं. लेंडर्स ने स्व-व्यवसायी लोगों की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए, उनके हिसाब से होम लोन प्रोडक्ट तैयार किए हैं.

आमतौर पर स्व-व्यवसायी व्यक्तियों की दो श्रेणियां होती हैं: पेशेवर और गैर-पेशेवर.

• प्रोफेशनल में ऐसे डॉक्टर, इंजीनियर, वकील, CA, MBA आदि शामिल हैं, जो अपने क्षेत्र में शैक्षिक योग्यता रखते हैं और उन्होंने अपना खुद का बिज़नेस स्थापित किया हुआ है.
• स्व-व्यवसायी नॉन-प्रोफेशनल में ऐसे व्यापारी, ठेकेदार, कमीशन एजेंट आदि आते हैं, जो अपने बिज़नेस क्षेत्र में शैक्षिक दृष्टि से योग्य नहीं होते हैं.

अप्लाई करने के लिए पात्रता

स्व-व्यवसायी व्यक्ति अकेले, या संयुक्त रूप से, होम लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं. हालांकि प्रॉपर्टी के सभी प्रस्तावित स्वामियों को को-एप्लीकेंट बनना होता है, पर जरूरी नहीं कि सभी को-एप्लीकेंट, को-ओनर (सह-स्वामी) भी हों. आमतौर पर नजदीकी परिजन को-एप्लीकेंट होते हैं.

लेंडर जिन मुख्य बातों को ध्यान में रखता है वे इस प्रकार हैं:

इसके लिए, लेंडर बिजनेस के 3 साल के IT रिटर्न, और कम-से-कम 2 साल के ऑडिट किए हुए प्रॉफिट एंड लॉस अकाउंट स्टेटमेंट तथा बैलेंस शीट की मांग करते हैं.

लेंडर निम्नलिखित मानदण्डों के आधार पर किसी व्यक्ति की होम लोन एप्लीकेशन को आंकता है:

• एप्लिकेंट की आयु:आपकी उम्र जितनी कम होगी, आपके पास अपना लोन चुकाने का उतना ही ज़्यादा समय होगा और इसलिए आप उतनी ही ज़्यादा लंबी अवधि के होम लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं. ज़्यादा उम्र वाले एप्लीकेंट को घर खरीदने के लिए ज़्यादा डाउन पेमेंट करना पड़ सकता है.
• शैक्षिक योग्यताएं: कुछ लेंडर, कस्टमर की पात्रता आंकने के लिए शैक्षिक योग्यताओं को एक पैरामीटर के तौर पर उपयोग करते हैं.
• आश्रितों की संख्या: उपयोग-योग्य इनकम, एप्लीकेंट की होम लोन चुकाने की क्षमता को आंकने का एक महत्वपूर्ण कारक होती है. यह माना जाता है कि आश्रितों की संख्या जितनी अधिक होती है, एप्लीकेंट की उपयोग-योग्य इनकम उतनी ही कम होगी, इसी प्रकार, आश्रित जितने कम होंगे, उपयोग-योग्य इनकम उतनी ही अधिक होगी.

लोन चुकाने की आपकी क्षमता आपकी संपूर्ण फाइनेंशियल स्थिति पर निर्भर होती है. लेंडर आपके मौजूदा लोन, जैसे क्रेडिट कार्ड बिल, पर्सनल लोन, कोई अन्य होम लोन आदि को आंकता है. आपका मौजूदा कर्ज़ जितना कम होगा, आपका होम लोन मंजूर होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी.

चूंकि आप स्व-व्यवसायी हैं, अतः इनकम उत्पन्न कर सकने की आपकी क्षमता एक महत्वपूर्ण घटक है. लेंडर आपके उपक्रम की लाभप्रदता देखता है और साथ ही वह यह भी देखता है कि आप कितने सालों से बिज़नेस को सफलतापूर्वक चला रहे हैं. यदि आप कुछ ऐसे डॉक्यूमेंट दे सकें जिन से यह स्पष्ट होता हो कि बिज़नेस को किन-किन संकटों का सामना करना पड़ सकता है, तो इससे भी लोन में मदद मिलती है. लेंडर इन सभी घटकों (जिनमें आपकी संपूर्ण फाइनेंशियल स्थिति और उद्यमिता क्षमता शामिल हैं) को आपके ऑडिट किए हुए फाइनेंशियल डॉक्यूमेंट और IT रिटर्न से आंकता है. सुनिश्चित करें कि आपकी अकाउंटिंग बुक और टैक्स रिटर्न अप-टू-डेट हों.

आवश्यक डॉक्यूमेंट

लोन की मंजूरी के लिए सभी एप्लीकेंट/को-एप्लीकेंट को हस्ताक्षरित एप्लीकेशन के साथ निम्नलिखित महत्वपूर्ण डॉक्यूमेंट जमा करने होंगे:

• पहचान का प्रमाण (पासपोर्ट, मतदाता पहचान पत्र या आधार कार्ड की कॉपी)
• निवास का प्रमाण (पासपोर्ट, मतदाता पहचान पत्र, बैंक अकाउंट स्टेटमेंट, प्रॉपर्टी टैक्स की रसीदें, यूटिलिटी (बिजली, पानी, फोन आदि के) बिल)
• आय का प्रमाण (IT रिटर्न, PAN कार्ड, TAN कार्ड, करंट अकाउंट स्टेटमेंट)
• ऑडिट की हुई प्रॉफिट एंड लॉस अकाउंट और बैलेंस शीट
• प्रॉपर्टी खरीद एग्रीमेंट की कॉपी

नियम व शर्तों

होम लोन के संबंध में स्व-व्यवसायी एप्लीकेंट्स पर निम्नलिखित नियम व शर्तें लागू होती हैं:

एडजस्टेबल दर के तहत होम लोन की अधिकतम अवधि 30 साल तक की हो सकती है. फिक्स दर वाले होम लोन के मामले में अधिकतम अवधि 20 साल की होती है.

लेंडर कितनी राशि का लोन मंजूर करता है यह बात कई चीजों पर निर्भर करती है, जैसे कस्टमर की रीपेमेंट क्षमता, उम्र आदि. नीचे वह अधिकतम राशि दी जा रही है जिसकी पेशकश लेंडर द्वारा प्रॉपर्टी की कीमत के आधार पर की जाएगी:

• प्रॉपर्टी की कीमत का 90 प्रतिशत - लोन की राशि ₹30 लाख तक
• प्रॉपर्टी की कीमत का 80 प्रतिशत - लोन की राशि ₹30.01 लाख से ₹75 लाख तक
• प्रॉपर्टी की कीमत का 75 प्रतिशत - लोन की राशि ₹75 लाख से अधिक

लेंडर दो तरह की ब्याज दर ऑफर करते हैं - फिक्स्ड रेट (निश्चित दर) और एडजस्टेबल रेट (घटने-बढ़ने वाली दर).

• एडजस्टेबल रेट होम लोन:इसमें ब्याज दर लेंडर के बेंचमार्क या रिटेल प्राइम लेंडिंग रेट (RPLR) से जुड़ी होती है. RPLR में कोई भी बदलाव होने की स्थिति में यह दर हर में तिमाही संशोधित की जाती है. अगर ब्याज दर बदलती है, तो इससे आमतौर पर आपके होम लोन की अवधि में बदलाव होता है, और EMI में बदलाव हो भी सकता है और नहीं भी हो सकता है.
• फिक्स्ड रेट वाले होम लोन:इसमें ब्याज दर वही रहती है जो लोन डिस्बर्समेंट के समय तय की गई होती है. हालांकि, यह 2/3/10 साल की एक तय अवधि के लिए फिक्स रहती है, जिसके बाद यह अपने-आप एडजस्टेबल रेट में बदल जाती है.

कुछ लेंडर कस्टमर को कुछ स्थितियों के आधार पर फिक्स्ड और एडजस्टेबल रेट में अदल-बदल करने की सुविधा देते हैं.