फिक्स्ड रेट होम लोन और इसके फायदों के बारे में

फिक्स्ड रेट लोन में, होम लोन लेते समय ब्याज दर निश्चित कर दी जाती है. किसी नियमित फिक्स्ड रेट प्रोडक्ट (जिसमें लोन की पूरी अवधि के दौरान ब्याज दर एक समान रहती है) के अलावा, हमारे पास कुछ ऐसे लोन वेरिएंट उपलब्ध हैं, जिनमें आप 2, 3 या 10 वर्षों की विशिष्ट अवधि के लिए अपने लोन की ब्याज दर फिक्स कर सकते हैं और लेंडर को यह अधिकार होता है कि वह किसी भी समय ब्याज दर को रीसेट कर सकता है.

फिक्स्ड रेट होम लोन का विकल्प चुनने पर आपको निश्चितता का एहसास होता है क्योंकि आपको लोन लेने के समय से पता होता है कि आपके रीपेमेंट क्या होंगे, जिससे आपको सही बजट बनाने और अपने फाइनेंस प्लॉन करने का भरोसा मिलता है. इस तरह से, यह आपकी लोन अवधि, EMI प्रतिबद्धता और कुल ब्याज आउटफ्लो का अनुमान लगाने का एक उचित उपाय है.

फिक्स्ड रेट लोन की कीमत आमतौर पर फ्लोटिंग रेट लोन से थोड़ी अधिक होती है. अगर अंतर काफी बड़ा है, तो आप फ्लोटिंग रेट लोन पर विचार कर सकते हैं. लेकिन अगर वे लगभग बराबर हैं या अगर अंतर न के बराबर है, तो आप अपनी स्थिति और जरूरतों का आकलन करके यह तय कर सकते हैं कि आपके लिए फिक्स्ड रेट लोन या फ्लोटिंग रेट लोन में से क्या चुनना ठीक रहेगा.

आपको निम्न परिस्थितियों में फिक्स्ड रेट होम लोन का विकल्प चुनना चाहिए:

• आप उस EMI को लेकर कम्फर्टेबल हों जो आपको पे करनी है. यह आपकी टेक-होम मंथली इन्कम के 25-30% से अधिक नहीं होनी चाहिए.
• आपको भविष्य में ब्याज दरों के बढ़ने का अनुमान हो, और इसलिए अपने होम लोन को मौजूदा दर पर लॉक करना चाहते हों.
• अगर हाल ही में ब्याज दरों में कमी आई हो और आप ब्याज दरों के मौजूदा स्तर को लेकर कम्फर्टेबल हों, तो फिक्स्ड रेट लोन के साथ इस दर पर लॉक करें. उदाहरण के लिए, अगर होम लोन की ब्याज दर कुछ साल पहले 10% थी और माना कि अब यह गिरकर 8.5% हो गई है और आप इस दर को लेकर मानसिक और आर्थिक रूप से सहज हैं, तो आप फिक्स्ड रेट पर लोन ले सकते हैं.

फ्लोटिंग रेट होम लोन और इसके फायदे

इसे 'एडजस्टेबल रेट होम लोन’ के रूप में भी जाना जाता है, ये लोन लेंडर की बेंचमार्क रेट से जुड़े होते हैं, जो बाजार की ब्याज दर के साथ घटती-बढ़ती है. अगर बेंचमार्क रेट में बदलाव होता है, तो लोन पर ब्याज दर भी आनुपातिक रूप से बदल जाती है.

ऐसे लोन पर ब्याज दर निर्धारित अवधि के बाद रीसेट की जाती है. यह अवधि कैलेंडर के हिसाब से किसी फाइनेंशियल वर्ष की प्रत्येक तिमाही या छमाही हो सकती है या फिर होम लोन के पहले डिस्बर्समेंट की तिथि के आधार पर हर कस्टमर के लिए अलग-अलग भी हो सकती है. वैकल्पिक रूप से, इस रीसेट को आपकी लोन एनिवर्सरी के हिसाब से भी तय किया जा सकता है. फाइनेंशियल संस्थान आमतौर पर ब्याज दर रीसेट साइकिल में बदलाव करने का अधिकार अपने पास सुरक्षित रखते हैं. अगर समीक्षा अवधि के दौरान मार्केट दरों में कोई बदलाव होता है, तो आपकी दरें भी रीसेट करके बढ़ाई या घटाई जा सकती हैं. ब्याज दर रीसेट के ऐसे मामलों में, आमतौर पर लोन की अवधि को परिवर्तित ब्याज दर के अनुसार फिर से समायोजित किया जाता है. अगर ब्याज की दर बढ़ती है, तो आपकी बची हुई लोन की अवधि बढ़ जाएगी, और ब्याज दर घटने पर लोन की अवधि कम हो जाएगी. आपकी EMI में बार-बार होने वाले बदलावों से बचने के लिए ऐसा किया जाता है ताकि आपका कैश-फ्लो प्रभावित ना हो. लेकिन अगर आप चाहें, तो आप अपने लेंडर से लोन की अवधि के बजाय अपनी EMI को संशोधित करने का अनुरोध कर सकते हैं.

आपको निम्नलिखित परिस्थितियों में फ्लोटिंग रेट होम लोन का विकल्प चुनना चाहिए:

• अगर आप आमतौर से समय के साथ ब्याज दरों के गिरने की उम्मीद कर रहे हों, तो फ्लोटिंग रेट लोन का चुनाव करने से ऐसे मामले में आपके लोन पर लागू ब्याज दर भी घट जाएगी, जिससे आपके लोन की कास्ट कम हो जाएगी.
• फ्लोटिंग रेट लोन उन लोगों के लिए ठीक है जो ब्याज दर में उतार-चढ़ाव को लेकर अनिश्चित हैं और बाजार दरों के साथ रहना ठीक समझते हैं.
• अगर आप निकटतम अवधि में अपनी ब्याज लागत पर कुछ बचत करना चाहते हों, तो चूंकि फ्लोटिंग रेट लोन की दर आमतौर पर फिक्स्ड रेट लोन की तुलना में मामूली रूप से कम होती है, इस से आपको अपने लोन की कीमत में कुछ लाभ मिलता है.

क्या आप जानते हैं?

फिक्स्ड बनाम फ्लोटिंग ब्याज दर