अपनी होम लोन पात्रता बेहतर बनाना

One way to increase your home loan eligibility is to add co-applicants with independent income source. The lender will consider their income while assessing your repayment capacity, which in turn, will increase the amount of home loan you are eligible for.

को-एप्लीकेंट कौन हो सकता है?

सामान्यतः कोई सगा परिजन आपका को-एप्लीकेंट हो सकता है को-एप्लीकेंट वेतनभोगी या स्व-व्यवसायी हो सकता है; अप्रवासी भारतीय यानि NRI भी को-एप्लीकेंट हो सकते हैं.

को-एप्लीकेंट बनाम को-ओनर

यहां को-ओनर और को-एप्लीकेंट का अंतर साफ कर देना आवश्यक है. को-ओनर, प्रॉपर्टी का जॉइंट ओनर होता है, जबकि यह जरूरी नहीं कि को-एप्लीकेंट, प्रॉपर्टी का पार्ट ओनर (आंशिक स्वामी) हो ही. बुनियादी सिद्धांत यह है कि प्रॉपर्टी के सभी को-ओनर को होम लोन का को-एप्लीकेंट बनना होगा. हालांकि, यह जरूरी नहीं कि सभी को-एप्लीकेंट, को-ओनर भी हों. केवल उनकी इनकम को क्रेडिट / लोन मूल्यांकन में शामिल किया जाता है.

जॉइंट होम लोन लेने के मुख्य लाभ

जॉइंट होम लोनलेने के दो महत्वपूर्ण लाभ होते हैं. वे हैं:

अधिक लोन पात्रता:

जॉइंट होम लोन एप्लीकेशन देते समय अपनी इनकम मिलाकर एप्लीकेंट कहीं अधिक लोन राशि के पात्र हो जाते हैं और इसलिए वे एक अधिक बड़ा / बेहतर घर खरीद सकते हैं.

अधिक टैक्स लाभ:

होम लोन के लिए जॉइंट रूप से अप्लाई करके, को-एप्लीकेंट द्वारा अलग से होम लोन पर उपलब्ध टैक्स कटौती का लाभ उठाया जा सकता है, बशर्ते कि वे प्रॉपर्टी के को-ओनर हैं और उनमें से प्रत्येक व्यक्ति होम लोन के रीपेमेंट में योगदान कर रहे हैं. a) मूलधन का पुनर्भुगतान, इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C के तहत, अधिकतम ₹1.50 लाख तक की कटौती के लिए पात्र हैं. b) होम लोन के ब्याज भुगतान के लिए, सेक्शन 24 के तहत ₹2 लाख तक टैक्स कटौती का लाभ लिया जा सकता है, अगर प्रॉपर्टी का उपयोग खुद किया जा रहा है; अगर प्रॉपर्टी को किराए पर दिया जाता है, तो पूरा ब्याज टैक्स कटौती के लिए पात्र हो जाता है, यानी कोई अधिकतम लिमिट नहीं है. जॉइंट होम लोन में, क्योंकि प्रत्येक को-एप्लीकेंट इस कटौती के लिए व्यक्तिगत रूप से पात्र होते हैं, इसलिए सिंगल एप्लीकेंट लोन की तुलना में संयुक्त रूप से प्राप्त होने वाले टैक्स लाभ अधिक होते हैं. प्रत्येक को-एप्लीकेंट को प्राप्त होने वाले टैक्स लाभ की राशि, उनके द्वारा मूलधन राशि और ब्याज के लिए रीपेमेंट में किए गए योगदान के अनुसार होती है, जो ऊपर दी गई लिमिट के अधीन है. इसलिए को-एप्लीकेंट प्लान कर सकते हैं कि वे कितना टैक्स लाभ प्राप्त करना चाहते हैं, जिसके आधार पर वे निर्णय ले सकते हैं कि प्रत्येक लोन के लिए किस अनुपात में रीपेमेंट करना है.

महिला को-ओनर के लिए विशेष ब्याज दरें:

कुछ लेंडर महिला कस्टमर को अलग होम लोन ब्याज दर ऑफर करते हैं, जो आमतौर पर सामान्य होम लोन दर से कुछ बेसिस पॉइंट कम होती है. ब्याज दर पर छूट का लाभ लेने के लिए, किसी महिला का प्रॉपर्टी का एकमात्र या जॉइंट ओनर होना तथा होम लोन का एप्लीकेंट या को-एप्लीकेंट होना आवश्यक है.

कैविएट

अधिकांश मामलों में जॉइंट होम लोन लेना लाभदायक होता है, पर नीचे कुछ स्थितियां बताई जा रही हैं जिनमें आपको जॉइंट होम लोन के लिए अप्लाई करने से बचना चाहिए:

• सिंगल एप्लीकेंट के तौर पर आपकी पात्रता, आपकी लोन आवश्यकता को पूरा करती है.
• खराब क्रेडिट इतिहास के कारण आपकी क्रेडिट रेटिंग कम है.
• आप किसी जारी लोन, जो आपकी अधिकतम लोन पात्रता के अनुसार लिया गया था, को चुका रहे हैं.
• इस समय आप एक कम कीमत वाली प्रॉपर्टी खरीद रहे हैं (शायद निवेश के लिए) और बाद में खुद के रहने के लिए कोई बड़ी प्रॉपर्टी खरीद सकते हैं.
• आप जल्द ही रिटायर होने वाले हैं.

रीपेमेंट की जिम्मेदारी

होम लोन का रीपेमेंट सभी को-एप्लीकेंट की सामूहिक और व्यक्तिगत जिम्मेदारी होती है. एप्लीकेंट द्वारा चुने गए किसी भी तरीके से लोन का भुगतान किया जा सकता है; वे EMI का भुगतान अलग-अलग कर सकते हैं या किसी जॉइंट बैंक अकाउंट के जरिए ऐसा कर सकते हैं.